李从悠 https://m.39.net/disease/a_5488020.html四大险种的医疗险，不管是保险科普还是产品推荐，我都写过不少文章。
但还是有人对医疗险存在不少误会，比如：
认为保额越高越好；
认为门诊住院都能赔；
0免赔的产品比1万免赔的好；
......
今天我总结了医疗险常见的6大误区，希望大家看完后，能选好医疗险，用好医疗险。
话不多说，直接进入主题。
误区一：生病住院，什么都能报
医疗险是报销型的，这点很好记。
但很多人，误以为所有医疗消费都能报销。
一般来说，两类医疗费用是不能报销：
1、既往症无法报销
这几乎是所有医疗险都有的一条规定。
其实也很好理解，保险公司设置这条规定，是为了防止有些人已经生病了，再去买医疗险获得报销补偿。
那什么才算既往症？
回到理赔上，中枪最频繁的，大概有这四类：
慢性病
比如高血压、糖尿病、慢性肝炎、冠心病、慢性肾炎/胃炎、类风湿性关节炎等。
大病
像脑梗塞、瘫痪，可能导致半边身体、四肢不能正常活动，必须持续康护治疗。
实际投保中，大病也基本过不了健康告知，很难买到医疗险。
投保时仍在治疗或恢复中
这种摆明想薅羊毛的，保险公司也不傻，直接拒保。
投保前某类症状持续出现，投保后大概率因此住院的
比如长期头痛、血尿、便血、持续性发热、长期不消的体表肿块、不明原因的出血、反复呕吐、晕厥等。
上述症状只要到了让你无法忽视的地步，你依据常识也感觉不对劲了，不管是否确诊，是否接受过治疗，都算既往症。
对于那些经过诊断治疗，已经完全好了的病，只要符合健康告知，后续生病也可以报的。
2、非必需非合理无法报销
先看保险条款里如何定义这个“必需且合理”：
注意看红框里的内容，这里可以提炼出两个关键词：
通常惯例
医学必需
具体是什么意思呢？我举个例子大家就明白了：
小王由于肠胃手术住院，花费金额为3万，同时小王还有多年尚未治愈的骨质疏松，在这次治疗过程中，顺带叫医生开了元治疗骨质疏松的药。
那么这元骨质疏松的药品费用，由于属于既往症，不属于这次理赔要求中的“合理且必需”的药品范畴之内。
这笔费用肯定是不报销的。
此外，诸如营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等医疗费都无法报销。
这些在“免责条款”以及“住院医疗费用”的释义里，都有详尽说明。
▲图源尊享e生保险条款
误区二：可续保至岁=保证续保至岁
医疗险基本都是1年期产品。
但有些产品，为了迎合消费者，会在产品宣传页玩文字游戏，见下图：
光看文字，以为买了就可以一直保至岁，稍不留神就踩坑了。
但是，可续保至岁≠保证续保至岁。
像我们熟悉的尊享e生，虽然历年销量不错，但毕竟还是1年期产品，如果身体变差或者发生或理赔，就有续保不上的风险。
▲图源尊享e生保险条款
常见的续保类型有三种，我的建议是：
20年保证续保＞5年、6年保证续保＞无保证续保约定。
优先选择20年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定20年的长期保障。
在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。
误区三：保额越高越好
买保险就是买保额，这句话对，但太绝对。
现如今，很多医疗险在产品宣传页，会着重强调最高保额多少多少。
久而久之，导致消费者认为，保额越高越好。
但事实并非如此。
无论保额多高，医疗险都遵循损失补偿原则，报销的费用不会超过你的医疗总花销。
比如买了百万医疗险，住院花了20万，无论是买了万保额还是万保额，除去社保报销，除去免赔额1万，最后都只能报销19万。
对于百万医疗险来说，其实万-万保额基本就够了，追求高保额实际意义可能并不大。
我们在挑选产品时，可以多多
