晚上好，这里是阿基米德保，给你一个支点，在保险上少走弯路，撬动美好生活。
上一篇文章，笔者立足于整个市场对目前所有在售的主流重疾险进行了全面而细致的责任拆解。
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立足整个市场，教你挑选适合自己的重疾险，希望看到这篇文章的读者自己学会挑重疾。
今天呢，笔者希望和大家从重疾险的最硬核的内容——所保病种出发，一起去探讨，重疾险究竟保的是什么？
关于重疾险，在中国历史上出现过两次变革：
第一次是因为友邦事件，保死不保生。
第二次则是由于医学技术的进步，旧重疾的疾病定义已经无法适应新时代的发展。
年，中国保险行业协会与中国医师协会统一规定了业内28种重疾的疾病定义及赔付条件。
这28种重大疾病在所有的重疾险理赔中占比99%以上。
而其中，六大必保重疾又在其中约占90%-95%。
它们分别是：恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和严重慢性肾衰竭。
与之对应的，有四大高发轻症，分别是：原位癌/恶性肿瘤--轻度，较轻急性心肌梗、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入手术。
对应关系如下：
本文的目的，就是讲清楚讲明白这六大高发重疾及对应轻症是什么？怎么赔？
重疾险有三种赔付方式：确诊即赔、达到某种状态才赔、实施了约定的治疗或手术后才赔。
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确诊即赔
确诊即赔型，如恶性肿瘤，其发展过程如上图所示，目前市场的主流保险公司会针对阶段D、E、F为消费者提供保障。
版重疾定义，原位癌不再是必保项，各保司可以自己决定要不要把原位癌列为轻症，可以自己定义原位癌，但比较核心的一点是不变的：
原位癌是指恶性细胞局限于上皮内但尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。
恶性肿瘤--轻度则可以简单的理解为下列六项之一：
（1）TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌；
（2）TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌；
（3）黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；
（4）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（5）相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；
（6）未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（核分裂像10/50HPF和ki-67≤2%）的神经内分泌肿瘤
恶性肿瘤--重度在条款里面则是长这样：
原位癌、恶性肿瘤--轻度以及恶性肿瘤--重度的区别可以朴素的用一张图片来说明：
原位癌：病变的果皮，但果皮并未浸润到果肉。
恶性肿瘤--轻度：病变已经浸润到果肉，但是并未发生转移。
恶性肿瘤--重度：病变位置发生转移，并危及其他部位。
在理赔时三者均需要提交由病理科专科医生签署的固定活组织病理学检查报告和由专科医生签署的临床诊断及治疗报告。
仅凭细胞学检查结果的临床诊断将不被接受。
版重疾定义只接受固定活组织病理学检查报告，先切了再做检查，这也对新重疾的产品选择产生了一定影响：
恶性肿瘤二次赔付中的恶性肿瘤持续状态在理赔中难以界定。
针对儿童说一组数据：年龄超过40的儿童癌症幸存者发生二次癌症的风险比一般人高2倍多，16%的幸存者在40-55岁会发生二次癌症。
这也是为什么小孩适合购买带有恶性肿瘤多次赔付的原因之一，儿童得癌症一般是先天因素，预后也会很好，万一极端情况发生了，余生还很长。
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达到某种状态赔
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急性心肌梗死
急性心肌梗死指由于冠状动脉闭塞或梗阻引起部分心肌严重的持久性缺血造成急性心肌坏死。
急性心肌梗死会领盒饭吗？会！
心肌梗死、心力衰竭是心血管疾病当中两大危急重症，发作异常猛烈，随时都有可能导致心脏骤停猝死。
约半数以上的急性心肌梗死在发病前1-2天或1-2周都会有前驱症状。
比如心绞痛加重、发作时间延长或服用硝酸甘油效果变差，出现这些情况尤其需要注意。
目前急性心肌梗死的临床诊断，采取1+1模式，即心肌损伤标志物发生诊断意义的变化+伴有心肌缺血。
以下是较轻急性心肌梗死在条款中的判定标准：
（1）检测到肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌钙蛋白（cTn）升高和或降低动态变化，至少一次达到或超过心肌梗死的临床诊断标准。
（2）下列证据之一：
缺血性胸痛症状；
新发生的缺血性心电图改变；
新生成的病理性Q波；
影像学证据显示有新出现的心肌活性丧失或新出现局部室壁运动异常；
冠脉造影证实存在冠状动脉血栓；
因此较轻急性心肌梗死的赔付需要满足两个条件：
（1）肌钙蛋白（cTn）比正常值升高2倍以上，即满足急性心肌梗死的临床诊断标准；
或者心肌酶和肌钙蛋白升高或降低的动态变化符合心肌梗死的诊断标准。
比如：肌酸激酶同工酶（CK-MB）在患者发病3-6小时就开始增高，3-4天恢复正常；
肌钙蛋白（cTn）升高提示心肌损伤，在发病后11-14天恢复正常。
（2）下列条件之一：
提供医生明确描述有“胸痛症状”的病历本；
新发生的缺血性心电图改变。
与“新发生的”相对应的是“陈旧的”。
如果不及时就医，超过48小时，再去做心电图，就会提示陈旧性心肌梗死，也就不能按照这条理赔了。
提示有新生成病理性Q波的心电图；
影像学证据显示有新出现的心肌活性丧失或新出现局部室壁运动异常；
冠脉造影证实存在冠状动脉血栓；
较重急性心肌梗死在此之上多了一层限制，需满足以下条件之一：
（1）心肌损伤标志物肌钙蛋白（cTn）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的15倍（含）以上；
（2）肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的2倍（含）以上；
（3）出现左心室收缩功能下降，在确诊6周以后，检测左室射血分数（LVEF）低于50%；
心脏超声检查，看心脏功能的恢复情况，每次心脏收缩能将多少血液泵出
（4）影像学检查证实存在新发的乳头肌功能失调或断裂引起的中度（含）以上的二尖瓣反流；
心脏乳头肌和心脏二尖瓣相连，功能是拉动二尖瓣，确保二尖瓣的打开和关闭。
乳头肌因缺血坏死而引起收缩功能障碍，会使二尖瓣脱垂，并关闭不全。
二尖瓣的作用类似于阀门。
（5）影像学检查证实存在新出现的室壁瘤；
心脏收缩时，病变部分的心脏肌肉看起来是向外膨出的
（6）出现室性心动过速、心室颤动或心源性休克。
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脑中风后遗症
脑中风又称脑卒中。
脑中风会突然死亡吗？看位置!
脑中风如果发生在呼吸循环中枢，会死；
如果发生在脑干，梗塞、出血的量比较大，水肿比较明显，发生脑疝，会死；
如果发生在大脑半球，缺血性卒中梗死面积比较大，形成脑疝，会死；
如果出血量较大，破入脑室，形成脑积水，会死。
说这么多，只是想说明，脑中风的发作异常猛烈，不是所有人都能够撑的到理赔，脑中风后遗症的理赔需要撑过天没死。
这也是选择不带身故责任重疾的消费者们所需要面临的一个问题，脑中风后遗症可能赔不到。
严重脑中风后遗症在重疾中的定义：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍，但未达到“严重脑中风后遗症”的给付标准，在疾病确诊天后，仍遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
即严重脑中风后遗症的理赔需同时满足两个条件：
（1）CT、MRI等影像学检查证明资料
（2）疾病确诊天后，满足下列条件之一：
i、一肢及以上不能上下移动；
ii、语言能力完全丧失，或只能摄取流质食物
iii、无法独立完成穿衣、移动、上下床、大小便、进食、洗澡中的任意三项及以上
轻度脑中风后遗症的重疾定义：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍，但未达到“严重脑中风后遗症”的给付标准，在疾病确诊天后，仍遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力为3级；
（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。
同样的，轻度脑中风也很好解释：
1、发生了脑中风，且由CT、MRI等影像学检查证实，导致了永久性的神经系统功能障碍；
2、确诊天后满足以下条件之一：
(1)一个及以上的肢体不能对抗阻力，比如手不能拿东西。
(2)无法独立完成穿衣、移动、上下床、大小便、进食、洗澡中的任意两项。
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实施了约定的治疗或手术后才赔
重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术，顾名思义，做了相应的手术，并提供手术证明，即可获得相应理赔。
直接上条款，这里没有阅读障碍，不予解释。
重大器官移植术或造血干细胞移植术
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的异体移植手术。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的移植手术。
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
指为治疗严重的冠心病，已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
严重慢性肾衰竭
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。规律性透析是指每周进行血液透析或每天进行腹膜透析。
冠状动脉介入手术在重疾里面属于轻症，与冠状动脉搭桥术相对应，其定义如下：
冠状动脉介入术
为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或者激光冠状动脉成形术。
二者都是为了纠正冠状动脉狭窄或堵塞而实施的手术。
冠状动脉搭桥术需要微创开胸，切开心包，通过使用患者自身其他部位的动脉或静脉血管，给狭窄的冠状动脉血管的远端供血。
冠状动脉介入手术，其详细解释如下图
END
1、结语本文到这里就结束了，限于自身浅薄的医学知识，算是勉强完成。除了告诉读者，重疾险保什么之外，其实笔者还希望告诉大家经纪人的的作用。除了当一个无情的条款机器，帮助挑选产品，帮助前期把控健康告知，还有帮助后期理赔。就比如说心肌梗死那段，有些指标是有严格的时间限制才能查出来的，如果自己服务自己，可能根本不会在意这些事情。一句话，帮助客户理赔到的几率最大化，是我们永恒不变的追求，更高一点的，希望客户永远用不上这份保障。2、关于我本人袁存彬前中国第一大铝模制造商铝模设计师。现非著名保险经纪人。笃信只有中立，专业才能创造价值。欢迎点赞、转发、在看、收藏。方案及产品咨询，欢迎
